其实，微粒贷并不是什么新鲜玩意。它是腾讯旗下的国内首家互联网银行——微众银行推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，早在2015年5月就开始在手机QQ上线，同年9月又在微信上线。
根据微众银行官网资料，微粒贷具有——
“仅凭个人信用、无需担保；循环授信、随借随还”的特点。
只不过，微粒贷采用邀请制，并不是所有QQ用户和微信用户都有授信从微众银行借钱，而是受到邀请的用户才可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“支付”内看到“微粒贷借钱”入口。
那么，都是哪些人才能通过“微粒贷”借钱呢？当然是通过腾讯的“白名单”机制筛选出的人。而其信用算法主要依靠的，是腾讯积累的社交数据及央行的个人征信数据，只有符合当期授信条件的用户才能进入白名单，并有可能成为受邀请客户。
看来，微粒贷是有筛选机制的，说白了就是看人下菜碟。老婆在微信中沉淀的资金多一点，她早就开通了微粒贷功能。而我在微信中存放的资金量一直不大，微粒贷的入口就迟迟没有对我开放。直到最近，由于有其他渠道资金暂时存放在零钱通中，没多久微信支付竟然在“九宫格”中提示我：“微粒贷借钱”已经开通。
呵呵，微粒贷不是看人下菜碟，而是见钱眼看呀。
既然微信一片好意，给咱开通了微粒贷功能，那就让我们来试一下它到底有多少诚意。
在九宫格中点击“微粒贷借钱”入口，蹦出来的是“可借额度”，显示本人授信额度150000元。嗯，比支付宝借呗的额度高，比工商银行的信用卡额度也高，这一点还不错。
同时，腾讯的大数据给我借款的定价为日利率万分之4.5。这是个什么水平呢？
继续点击“借钱”按钮，先借它10000元试一试深浅，看一看微粒贷有没有什么套路。
信息显示，借款10000元，还款期数选择5个月，每个月需要还本金2000元，借满5个月总利息为413.10元。
这就是所谓的日息万分之4.5的借款利率了。那么到底是折合成年利率是多少呢？这里，我们拿出XIRR工具，按照现金流计算一下内部收益率数据。
经过计算，借钱的年利率水平是17.72%。这个水平，可以说是中规中矩，跟借呗、信用卡分期的水平几乎没有不同，都是踩着18%的线设计的，距离高利贷还有一定的距离。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率24%以下的利息是受法律保护的；24~36%是自然债务区，如已支付，不追究，未支付、不保护；36%以上的部分不受法律保护，且支付了可强制要求返还。
但是，相比于银行贷款利率，微粒贷18%的借款利率实在是高啊，并不是非常厚道的水平。我们可以通过工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”借到便宜的钱，何必还要通过“微粒贷”多支付近两倍的利息来借钱？
经过亲测，微粒贷并不便宜。我们一般人，有什么渠道可以实现资金年增值18%呢？如果没有，那就慎重借钱吧。如果非得要贷款，那么就努力搬砖积累信用吧，一般人还是找银行借钱更划算一些。
