网上看过马云讲的一个段子，如果世界陷入经济危机，大家还有钱花吗？答案中国人是有，西方人不一定。看外汇储备也可知一二。西方人喜欢花现钱、未来的钱，中国人喜欢储蓄、未雨绸缪。
最近疫情导致的“停摆”，每天看着自己银行卡账户的位数逐渐减少，相信大家的会有更加深切体会。等我们老了，难道卡里的数字不会这样吗？
也许我们需要一种方法去让自己的中、老年生活更体面一些。
从事保险研究的奶爸自然想到的是：年金险。近来，也有不少粉丝咨询奶爸这段时间比较火的年金险自在人生，其实奶爸之前分析过：4.025%年金险的遗珠——招商信诺自在人生A养老年金险
事实上，自从年前银保监不再审核预定利率4.025%的年金险，优秀的年金险已经所剩不多了。
招商信诺自在人生A就是一款4.025%的年金险，这家公司的年金险还不少。
不过年金险真的能够帮助我们安度晚年吗？今天我们就来聊聊年金险，顺便看看招商信诺这家公司的产品到底怎么样？
对年金险的一些思考 招商信诺这家公司值得信赖吗？ 招商信诺的产品怎么样？01
对年金险的一些思考
既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。
奶爸一开始对年金险的了解，也是从保险代理人口中得知的。
每当换季，就是保险公司的“狂欢”，各种开门红的宣传铺天盖地，号称强大的收益能力会让你觉得只要买了，就不愁没钱了。
但实际真的是这样吗？
开门红的保险，无论包装成“教育金”、“养老金”还是“祝寿金”，它本质依然是一款理财保险，大多数的产品都会以年金险的形式出现。
目前大多数的理财保险产品由纯年金和万能账户构成，有些产品的年金险是分红型产品。
以X寿的鑫X至尊为例，是一款由纯年金和万能账户构成的年金险，号称有5.3%的收益。
实际上，主险的纯年金部分IRR（内部收益率）不到2%，万能账户目前的实际结算利率（不保证的收益）5.3%却被代理人说成了这款产品的收益。
而这款产品的万能账户只有2.5%的保底利率（能保证的收益）；还有官网上显示这家公司的万能账户产品，几年内利率都会趋于正常（现时为3.7%），而且看形势，未来的利率还不容乐观。猛戳了解：X寿鑫X至尊测评
把预想的收益大肆宣传，明眼人都看不下去，所以奶爸一度对这类年金险不甚感冒。
而前面所说的预定利率为4.025%的年金险，一般是纯年金险，没有万能账户。
所有的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。
利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。
如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。
而对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？
不是说买了一份年金险就是认老了，只是接受那个终将老去的我们，并且给自己留一笔还可以拿来有所作为的资金，而已。
02
招商信诺公司值得信赖吗？
这家公司的背景有点豪华。
招商信诺是2003年创立的，股东的双方分别是招商银行和美国信诺集团，都是世界500强的常客。
招商信诺是一家以健康险为专长的中美合资人寿保险公司，注册资本为28亿。
偿付能力方面，根据官网2019年第4季度的披露：
（招商信诺信息披露）
综合偿付能力充足率为267%，风险综合评级为A。
对于小保险公司不放心的朋友也可以少点担心了，不过只要是保险公司，都很难不靠谱。
03
招商信诺的产品怎么样？
招商信诺的年金险业务还是比较成熟的，旗下的产品不少，奶爸整理了几款产品：
招商信诺自在人生A 招商信诺筑福金生 招商信诺招盈六号 招商信诺珍爱未来 招商信诺珍爱未来B款（招商信诺年金险产品）
从首次领取时间来看，可以分为3类：
需要长期持有的自在人生A；
快返型的筑福金生与招盈六号；
给孩子买的珍爱未来与珍爱未来B款。
Ta们的特点可以说各不相同，所以奶爸逐个给大家分析。
招商信诺自在人生A
这是一款保障终身的年金险，只要一直存活，就可以一直领取年金。
而且最大的亮点是可以保证领取20倍保额，即便前期不幸身故，也能领取20年的保额。
以35岁男性为例，每年缴纳10万保费，共交10年，从60岁开始领取，每年可以领取保额124200元。
（招商信诺自在人生A保费测算）
由于这款产品可以保证领取20倍保额，所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。
假如该男性不幸在70岁发生身故，在70岁以前已经领取了124200*10即1242000元，剩下未领的2484000-1242000即1242000可以一次性给到受益人手中。
所以无论如何，从开始领取后，至少可以获得保费2.4倍的收益。
收益方面，业内一般用IRR（内部收益率）来演示，可以简单理解为年化收益。
（招商信诺自在人生A的IRR测算）
按照测算例子，被保人80岁时，总共领取2680200元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；
被保人100岁，总共领取5092200元，是保费的5倍，收益率为4.43%。
活得越久，领得越多，收益率越高。
而且这个收益是白纸黑字写在合同上的，在投保的那一刻就锁定了以后的收益。
即便市场已经掉到负利率，自在人生A还是能够每年稳稳地拿一笔年金。
而最近10年，我国的存款利率持续走低，最新的10年国债收益率也只有3%左右的收益，在这种情况下，能够锁定4%左右收益的年金险确实有不可替代的价值。
附加责任方面，还可以灵活选择定期寿险、投保人重疾豁免、意外险。
这款产品详细的测评猛戳：4.025%年金险的遗珠——招商信诺自在人生A养老年金险
招商信诺筑福金生
这款产品相对自在人生就比较复杂了。
缴费期满的周年日至64周岁的周年日，每年可以领取10%的基本保额。
65周岁的周年日至身故，每年可以领取30%的基本保额。
其中还有祝寿保险金：生存至65周岁返还保费。
不过这款产品是选择保额测算年交保费的，以30岁男性投保为例，10年交。
（招商信诺筑福金生保费测算）
那么40-64周岁每年可以领取5500元；65岁返还已交保费379549.5元；66周岁至终身每年领1.65万。
如果85岁身故，累计领取的年金是847049.5元，身故金是221239.15元。
合计1068288.65元，比本金多了大概78万。
现金流一拉，IRR才2.923%。
收益不算高，前期领取的金额较低，优点是领取的时间早。
招商信诺招盈六号
这款产品比较老，而且是一款分红型的快返年金险。
条款也是比较复杂，第五个保单周年日至59周岁保单周年日每年可以领10%的基本保额。
60-87周岁的保单周年日每年可以领30%基本保额。
其他的还有首次额外奖励金：第五个保单周年日还生存，可领取20%基本保额。
65、70、75周岁的保单周年日还可以领取50%的基本保额。
期满（88周岁的保单周年日）可以领取400%的基本保额。
以30岁男性投保为例，年交1万，交10年。
期满的IRR算出来是2%左右，在分红的产品当中收益率算是不错的。
不过分红部分是不保证的收益。
（招商信诺筑福金生投保页面）
分红型年金险的基础收益一般都是偏低的，很多时候都是看中保险公司的经营能力才会选择这类产品，而招商信诺的公司实力还是不错的。
对这家公司有信心的话可以考虑这款产品，如果更倾向于实实在在的收益，自在人生A会是更好的选择。
招商信诺珍爱未来与珍爱未来B款
这两款产品的保障，奶爸认真看了一下，几乎是一样的。
不同在于可选的保额范围不一样。
两款都是0-9岁才可以投保的产品，所以可以说是一款教育金。
这款产品可以从18周岁起，连续7年领取10%的基本保额，满期还可以领取50%的基本保额，相当于一共120%的基本保额。
以0岁投保的男宝宝为例，保额1万，年交713.3元，交10年。
（招商信诺珍爱未来B款IRR测算）
中间省略了一些数据，IRR测算出来是2.90%。
这个收益率在年金险里面并不突出，但选择年金险最重要的还是稳定性和安全性，而这款产品也是锁定收益的。
附加责任方面，还可以选择少儿重疾、少儿特疾、住院津贴、投保人重疾豁免，有需要的朋友可以灵活选择。
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奶爸参考
总的来说，自在人生A这款产品需要长期持有，前期退保的话损失会比较大，但胜在收益稳定而且高。
每年存一笔小钱，可以享受到每年被打一笔巨款的服务，让你的老年生活更加体面。
而筑福金生拿到收益的时间较短、招盈六号可以享受不确定的分红，代价是收益没那么高。
不过保险，从来不该是一个风险来临才想起的产品，当然，选择理财产品之前，还是应该把基础保障都配置上。
如果选择一款产品养老，奶爸觉得，自在人生A会是更优的选择。
